(서울=보험소송닷컴) 보험사로부터 청구한 보험금이 거절되었다는 통지를 받으셨나요? 당황스럽고 막막하시겠지만, 감정적인 대응보다는 냉철한 준비가 필요한 시점입니다. 소송까지 염두에 두고 있다면 지금부터 어떻게 준비하느냐가 승패를 가릅니다.
임용수 보험전문변호사가 정리한 '보험소송 전 체크리스트'를 통해 지금 당장 해야 할 일과 갖춰야 할 서류들을 확인해보세요.
1. "지금 당장" 확인해야 할 6가지
소송을 결심하기 전, 현재 상황을 명확히 파악하고 초기 대응을 제대로 하는 것이 가장 중요합니다.
감정적 대응은 금물! 냉철하게 현재 상황을 분석하고 기록하는 것이 첫걸음입니다.
✅ 어떤 보험(상품)·어떤 담보로 청구하는지 확정: 진단비, 수술비, 입원일당, 후유장해, 사망 등 정확한 담보명 확인이 필요합니다.
✅ 보험사 지급거절 사유를 문서로 확보: 구두 설명보다는 '부지급 안내문', '면책 통지서', '해지 통보서' 등 공식 문서를 반드시 받아야 합니다.
✅ 타임라인 작성: 사고일·진단확정일·청구일 순으로 정리하여 소멸시효에 대비합니다.
✅ 추가 서류 목록 정리: 보험사가 요구하는 서류가 무엇이며, 현재 제출했는지 여부를 체크합니다.
✅ 통화/조사 내용 기록: 보험사 직원, 손해사정사, 현장조사자(SIU)와의 통화 일자 및 내용 요지를 메모하고, 가능하면 녹취를 남겨둡니다.
✅ 향후 분쟁 쟁점 분류:
- (A) 약관해석/면책 여부
- (B) 인과관계/상해·질병 구분 문제
- (C) 고지의무/통지의무 위반 여부
- (D) 진단기준 다툼 (예: 조직검사 '의심' vs 임상의 확정 진단)
- (E) 장해율/노동능력상실 평가
소송은 결국 '증거 싸움'입니다. 내 주장을 뒷받침할 수 있는 객관적인 자료를 완벽하게 갖추는 것이 승소의 핵심입니다.
소송은 증거 싸움이므로, 티끌만한 기록이라도 놓치지 말고 꼼꼼하게 챙겨야 합니다.
✅ 필수 (공통)
- 보험증권, 약관, 가입설계서, 청약서(질문표 포함)
- 보험금 청구서 보험사 제출서류 일체(제출한 것과 미제출한 것 구분)
- 보험사 부지급(거절) 통지서 및 그 사유가 적힌 안내문
✅ 의료 관련 (질병·상해 공통)
- 의무기록 전체: 초진기록부터 경과기록, 검사결과지, 영상 판독지, 수술기록지, 간호기록지, 입퇴원요약지까지 빠짐없이 발급받으세요.
- 진단서/소견서: 단순 병명뿐 아니라 "진단확정 근거"가 무엇인지 드러나는 문구가 포함된 것이 중요합니다.
✅ 사고 관련 (교통/산재/일상)
- 사고사실확인원, 사고현장 사진, 블랙박스 영상, 목격자 정보
- 경찰기록이나 조사기록이 있다면 가능한 범위 내에서 확보하세요.
3. 소멸시효/기간관리 (실무에서 제일 많이 놓치는 부분)
많은 분들이 보험사와 실랑이를 하다가 아차 하는 순간에 소멸시효를 놓치곤 합니다.
"알아보는 중이니까 괜찮겠지" 방심하다가 소멸시효가 지나버리면 돌이킬 수 없습니다.
✅ "보험사에 여러 번 전화/문자/내용증명"을 보내는 만으로는 소멸시효가 최종적으로 멈추지 않을 수 있습니다.
✅ 보험소송닷컴 글에서도, 재판 외 청구(최고)는 일정 기간 내 '재판상 청구(소송, 가압류 등)'와 같은 후속조치가 따라오지 않으면 시효중단 효력이 유지되지 않는다는 취지로 정리돼 있습니다.
✅ 따라서 거절 통지 후 장기간 방치 금지는 금물입니다. 민원 넣고 마냥 기다리기보다, 소송 등 법적 조치를 취해야 할 타이밍을 달력에 명확히 박아두고 관리하는 것이 안전합니다.
4. 보험사 주장별 "즉시 반격 포인트" 체크 & 비소송 루트
보험사의 거절 논리에도 허점은 있습니다. 대표적인 반격 포인트와 소송 전 시도해볼 만한 방법들을 알려 드립니다.
보험사의 주장이 절대적인 것은 아닙니다. 유사 판례와 보험 법리를 통해 적극적으로 반박해야 합니다.
✅ 보험사 주장별 반격 포인트
- (고지의무 위반 주장 시) "지급거절 통지"만 받은 상태라면? 그 통지가 곧바로 해지권 행사로 보이지 않아 해지 효력이 없다고 본 판결이 있습니다.
- (보험수익자 다툼) 상속인 간의 분쟁이나 제3자 민원 때문에 지급을 거절한다면? "그런 사유만으로 보험수익자의 청구를 거절할 정당한 사유가 되기 어렵다"는 취지의 판결을 참고할 수 있습니다.
- (지급지체) 보험금은 통상 사고 통지 및 손해(사고) 증명 등 절차 후 약관이 정한 기간 내에 지급되어야 하며, 상법상 지급 관련 규정도 근거가 됩니다.
- 보험사 재심사/이의신청: 서면으로 논리적인 근거를 갖춰 공식 요청해봅니다.
- 금융감독원 민원: 사안에 따라 효율 차이가 크지만, 명백한 부당함이 있을 때 실효성이 있을 수 있습니다.
- 의학적 쟁점이 클 때: 주치의에게 추가 소견서를 요청하거나, 핵심적인 검사 근거를 정리해 두세요. 이는 향후 소송에서 신체감정 시 매우 중요한 자료가 됩니다.
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